中国银行网上支付-《中国网上支付十周年回顾》报告

发布时间：2018-02-12 所属栏目：网上支付工具

一 : 《中国网上支付十周年回顾》报告

“第十一届中国国际电子商务大会”4月18日在北京国际会议中心举行。本届大会以“加快电子商务发展，助力科技奥运”为主题，围绕科技奥运与电子商务以及电子商务发展的热点问题展开深入探讨和互动交流，大会采取主题演讲、专题论坛、电子商务新技术、新成果展示相结合的方式举行，会议将邀请政府部门领导、专家学者和知名企业家共同探索电子商务发展的新思路、新模式、新经验。

以下是唐唐志宏副行长《中国网上支付十周年回顾》报告的精彩内容：

唐志宏：各位朋友大家好，我们来回顾一下中国十年的网上支付，我想大概可以分两个阶段来看待，在1998年到2004年期间，这一段期间基本上是中国网上支付的萌生、形成的这样的一个阶段。

在这样的一个阶段，提供网上支付的服务的，主要是各大商业银行；1998年招商银行一网通网上支付投入运行，成为国内首家通过网上提供服务的银行，1998年4月，深圳的彭先生通过招商银行一网通购买了一批价值三百元的VCD光碟，并成功地进行了网上实时的资金交付，这个看似微不足道的事情，却是成为今后十年网上支付风起云涌的开端。

在这之后，国内各家银行也相继开发网上支付业务。到2002年底，中国各家银行普遍进行网上支付，这时候商业银行已经达到了21家，银行业的网上支付系统建设初成气侯，在这一个阶段，另外一个特点就是，网上支付也呈现了多元化的雏形，更多的参与者加入了网上支付。

1999年B2B的电子商务公司和易趣网先后成立，第三方支付企业也开始崭露头角，首次提供了网上交易支付平台。鱼网公司开始了以数字产品为主营业务的支付平台，这一时期我们也经历了网络经济泡沫的振荡，电子商务的发展也在这个时期开始由最初的热情高涨，转向如何思考更加理性的发展。

但是，网上支付的膨大市场，仍然受到人们越来越多的关注，那么在这个阶段，我们也看到了环迅、网民在线等等还在陆续加入我们网上支付的阵营中。

2005年来临的时候，中国的网上支付终于走出了网上泡沫的振荡，这个时候中国电子商务开始出现了全面复苏，随着电子商务业务的增长，支付市场上亟待满足的需求越来越大。这个时候，它的特点，网上支付成为电子商务舞台的焦点，引起了风险投资者、银行和政府的浓厚兴趣，首先行动起来的是风险投资者。

到2005年，支付企业数量激增，同时也催生了第三方平台的发展，这个时候快钱出现了基于邮件的平台。易拍网推出了易拍通，2005年阿里巴巴推出了支付宝，以第三方支付保障交易安全，全球最大的支付商在中国推出了第三方。这个时候商业银行也普遍感受到了网上银行的巨大能量，加快了网络支付平台的个性化建设。

2006年2月14号招商银行首推了变革性的网上支付新模式支付通，可以直接在招行合作方网站上完成支付，极大提高了支付业务的效率。

现在我们看到，中国网上支付的巨大的市场中，各家参与者正在角逐这个市场，可以说是战国时期，群雄逐鹿，那么当我们回忆网上支付十周年的时候，我们可以由什么值得记取的，我想起码有这几个方面我们可以进行回顾。

第一个方面，网上支付市场规模不断扩大。

1998年，第一笔网上资金交易实现的时候，仅仅是三百元，那么这以后，几乎以每年百分之百的速度在增加网上支付的交易量，到2007年，网上支付的交易量当年已经达到了976亿元，六年时间增加一百多倍，2008年，有关机构分析认为，网上支付的总额有望达到2000亿元。

第二，支付的模式日趋地多元化，目前，中国的网上支付方式中，既有以支付宝和财富通为代表的非独立第三方机构平台，也有以银联电子支付和快钱为代表的独立第三方，还有各大银行不断改进的网上银行支付平台。C2C市场发展，第三方支付平台脱颖而出，C2C支付模式基本集中在几大拍卖网站，提供了第三方支付网站，而B2C考虑利益冲突，通常考虑使用独立的第三方平台。

也有局部的因为自身是银行的大客户，而直接与银行进行网上支付，当然这块市场的竞争最为激烈，B2B领域的大型企业集团则更愿意信赖银行的网上支付，大型企业集团的支付，涉及大量的资金，对安全性的要求极高，同时还需要进行相应的帐户管理，这些个性化的服务，银行相对于第三方支付平台的优势就比较明显。

例如招商银行网上企业银行系统，不仅能够进行支付结算，还能与企业内部的资源计划系统相整合，实现瞬间转达，并提供信用保证，当然，在政府对公民的电子政务领域，银行网上支付的优势也比较明显。

第三，网上支付与传统产业相互渗透，随着国民经济信息化建设的深入，电子商务越来越务实地注重盈利能力，越来越注重现金流，传统产业对电子商务持续发展凸显出举足轻重的影响力，目前中国集中的网上支付行业很多，电子客票和网上购物都是网络运营的产物。

近年来教育、旅游、酒店、等传统产业在这一市场上也有强大的后劲和潜力，网上支付受益于传统产业的同时，也为传统产业注入了活力。传统产业和外贸公司利用网络平台形成的供应链，减少成本，提高了采购效率，增加了收益，有效扩大了效率。提高了企业反映的竞争力。这种良性的循环为国内电子商务的发展提供了强大的动力，也为网上支付运用了巨大的上集。

第四，银行作为基础平台，持续影响着行业发展的进程。中国网上支付发源于商业银行，一网通。上世纪末，银行业促成了电子商务的兴盛。第三方支付平台，也必须依赖银行提供的服务，才能真正完成资金交付。银行为网上支付提供的配套服务，促使行业走向了成熟。另一方面，银行的发卡业务和文电优势，掌握了庞大的客户资源。拥有毋庸置疑的发言权。

第五，相关法律法规与行业准则逐步建立健全。为网上支付扫清了关键的法律法规。同时国务院发布了加强电子商务的若干意见。为推进网上支付，打下了更为牢固的理论基础。围绕着上述的纲领性文件，国家各部位出台了一系列的电子认证服务办法，这为促进企业的健康有序发展起到了积极作用。

网上支付已经走过了十年的道路，在未来，中国的电子商务将如何发展，伴随着中国电子商务的发展，中国的网上支付将是如何的趋势，我们认为有这样几个趋势，第一，专注于创新是网上支付业务持续发展的立足点，在网上支付领域，第三方支付平台与银行之间，虽然广泛存在着竞争的关系，第三方支付平台之间，也存在着广泛的竞争关系，但是，如何让这种竞争成为网上支付业务发展的正面推动力，我们认为关键在于专注创新。

网上支付发展到今天已经严重地同质化，产品和服务的差异性应该是值得网上支付各参与主体关注的焦点，只有多元化、个性化，才能满足不同用户的需求，为企业赢得更大的市场话语权，我们谈的创新既包括产品本身的创新，也包括增值服务的创新，前者是拓宽支付渠道，后者是为商户提供商务共享，为个人客户提供更多的优惠活动和其他附加价值。

专注创新，就是要求网上支付的各参与主体，首先必须对行业、客户、自身都有全面、深入的了解，认清网上支付行业发展的态势。我们是在和网下支付竞争。

第二，开放传统的产业市场，是网上支付长远发展的根本动力，随着电子商务的发展，很多传统行业都纷纷网络化，而网上支付作为电子商务的重要环节，必然成为传统行业运作电子商务的重要支撑，这块巨大的市场，目前仍然有待开发。

传统产业与网上支付的结合，将为B2B、C2C网上支付带来契机，目前网上支付市场C2C已经发展得相对成熟，交易范围巨大，未来主要的业务突破口将集中在B2B和B2C领域，本身中间的流程十分复杂，需要了解行业特性的基础上定制适合的产品，可开拓的空间很大，尤其银行。

伴随着网上支付向传统行业逐步推进，行业性的支付服务，如教育、机票、游戏等，专业程度较高，行业应用的程度将成为第三方支付平台深入市场的主要竞争方向。

目前第三方支付企业的佼佼者在发挥自身优势、细分市场方面都有着突出的表现。

第三，银行与第三方支付平台的合作互补，是网上支付良性发展的关键，现代商业银行，具有信用中介、金融服务、金融衍生品的四大基础，至少前三个都存在重合，因此，银行与第三方支付平台如何进行相互的合作互补，是今后网上支付良性发展的关键所在，从整个网上支付产业的形势来看，竞争不应当成为银行与第三方支付平台的现有状况。目前产业的巨大潜力并未完全释放，在这个阶段，培育市场，更应该是最大的产业主体。

产业参与的主体的共享精神显得尤为重要，在支付产业的链条上，银行和第三方支付平台完全可以发挥各自的优势，共同发展。对于银行来讲，通过与第三方支付平台的合作。可以得到专业的电子支付的扩展，也可以赢得更多的客户，有助于银行与电子商务的全过程结合，介入这一市场，对于第三方支付平台而言，银行不仅可以提供基础设施，还可以为衍生的其他支付服务提供强大的支持。

支付平台连同着银行资源及合作深度，也是评价支付平台的重要标准，与银行的合作也是他们抢占市场，提升服务的非常关键的手段。

网上支付是电子商务解决资金流，创造盈利模式的关键环节，目前，这一产业的覆盖范围还有待开拓，广阔市场孕育着极大的潜力，随着网民分布的多元化和消费能力的提高，消费行为习惯的改变，网上支付的影响将不仅仅是电子商务的发展趋势，更是整个中国经济和社会生活的形态。

仅仅在十年前，电子商务还是一个听起来有些遥远的名词，网络购物还是一件令人称奇的新鲜事，但是弹指一挥间，电子商务和网上支付正在形成庞大的产业，改变着我们的消费、生活乃至思维方式，这种改变的速度是如此难以想象，力量如此浩荡，既然这样，我想最明智的选择是脚踏实地、坐言起行，让我们把握时代赋予的机会，共创电子商务和中国经济的美好明天。

二 : 我国网上支付六大瓶颈待破

随着信息技术和网络技术的高速发展，电子商务近年来取得了较快发展，并逐步深入社会经济生活的各个领域。［www.61k.com］在电子商务中网上支付是其关键一环。可以说只有实现了网上支付，才能实现真正意义上的电子商务交易，否则电子商务只能停留在网上信息发布与搜索、初步意向达成和草签协议阶段。而人们是否采用网上支付最主要考虑的因素就是安全。我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，但是也存在诸多的问题，其中网上支付瓶颈正成为我国电子商务发展的最大阻碍之一。

文/王淦银中国人民银行盐城市中心支行

载于《中国银行业》杂志2015年第1期

我国网上支付的快速发展得益于近年来电子商务的快速发展，同时也为电子商务的纵深发展打造了良好的支付平台。然而，我们也必须看到网上支付市场在发展中依然存在着包括安全、网上支付平台无法统一以及网上法律法规缺失等诸多问题。

随着信息技术和网络技术的高速发展，电子商务近年来取得了较快发展，并逐步深入社会经济生活的各个领域。在电子商务中网上支付是其关键一环。可以说只有实现了网上支付，才能实现真正意义上的电子商务交易，否则电子商务只能停留在网上信息发布与搜索、初步意向达成和草签协议阶段。而人们是否采用网上支付最主要考虑的因素就是安全。我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，但是也存在诸多的问题，其中网上支付瓶颈正成为我国电子商务发展的最大阻碍之一。

我国网上支付发展迅速

网上支付是指通过互联网完成支付的行为和过程，在此过程中仍然需要银行作为中介，通过交易双方在银行开设的账户实现交易资金的转移，但整个过程中银行只在后台进行处理，通过传统的支付系统完成跨行交易清算和结算。国内外网上支付的工具主要有电子现金、信用卡、电子支票、智能卡、移动支付等。

由于银行卡的支付结算得到了较好普及，我国银行卡数量增长迅速。根据中国人民银行报告数据显示，截至2013年末，全国累计发行银行卡42.14亿张。其中，借记卡发卡量为38.23亿张，信用卡发卡量为3.91亿张。全国人均拥有银行卡3.11张、信用卡0.29张，较上年同期分别增长20%、19%。银行卡在电子商务资金结算中奠定了很好的基础，尤其为B2C和C2C型电子商务提供网上支付的解决方案。全国共发生电子支付258亿笔，金额1075万亿元，网上支付、电话支付和移动支付均实现大幅增长，其中移动支付业务17亿笔，金额9万亿元，成为增长最快的支付形式。

目前，我国银行卡网上支付方式主要有两种。一种是通过网上银行转账支付，另一种是通过第三方平台完成支付。具体来说，在第一种方式中客户通过互联网向商家订货后，在确认通过网上支付后，商家将支付页面转入客户选取的网上银行，客户通过网上银行直接将资金转移到商家的银行账户中完成支付。而在第二种方式中，第三方支付企业充当各个银行的代理人，提供多种银行卡的网关接口。第三方网上支付平台的模式有两类：一是充当银行网关的支付平台。其支付流程是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。比如快钱、首信等；二是除担任银行支付中介外，还担任交易双方的信用担保。比如，支付宝在买方支付时，先将支付金额暂存在支付平台账户，支付平台收到货款后通知卖方可以发货，买方确认收到卖方发来的货，或在某段时间没有提出拒绝付款的请求，支付平台才将款项转到收款人账户。信用担保型第三方支付平台，不仅保证了资金的安全转让，还可担任货物的信用中介，能有效约束交易双方的行为，增加网上购物的可信度，发展速度极快。

近年来，网上支付已经为越来越多的消费者接受。中国电子商务研究中心发布的《2013年度中国网络零售市场数据监测报告》显示，2013年中国网络零售市场交易规模达18851亿元，较2012年同比增长42.8%，占到社会消费品零售额的8.04%。同时，中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告（2014）》显示，2013年，我国第三方支付市场规模已达16万亿元，而互联网支付业务1386.75亿笔，金额10.83万亿元。最新研究报告预测，2015年我国第三方互联网支付交易规模将达13.92万亿元，移动支付交易规模将达7123亿元。

我国网上支付发展存在诸多瓶颈

我国网上支付的快速发展得益于近年来电子商务的快速发展，同时也为电子商务的纵深发展打造了良好的支付平台。然而，我们也必须看到网上支付市场在发展中依然存在着包括安全、网上支付平台无法统一以及相关网上支付法律法规缺失等诸多问题。

网上支付存在安全隐患。电子商务的安全问题一直备受关注，尽管有很多解决方案，但依然存在很多问题。一是网络安全性方面知识普及不足。目前我国对于网民在网站安全性方面的知识普及力度远远不够。中国互联网络信息中心（CNNIC）调查结果显示，当前网民绝大部分对电子签名概念不清，其中19.1%的网民认为电子签名是将手写签名或印章扫描成数字格式，23.5%的网民认为是账户密码。二是数字证书应用服务欠缺。各家银行在提供银行卡网上支付服务时，为保证客户账户安全性需要启用数字证书。安装数字证书往往对客户计算机的硬件和软件有一定要求，尤其是软件设置的问题。有些客户很难通过网上的说明安装数字证书，解决上述问题往往需要技术人员上门处理，但限于人员有限各家银行难以很好支持此项服务，从而限制了该项业务的发展。

网上支付工具发展滞后。小额交易中使用电子现金支付要比使用银行卡支付更方便快捷、成本更低。但目前我国网上支付工具发展和使用极不平衡。电子现金基本上为空白，网上支付主要集中在银行卡，其对B2C和C2C的支付技术相对成熟，但面向B2B的支付始终没有成熟和完善的解决方案。

认证机构缺乏统一建设。为了保证网上交易的安全性，数字证书是目前通用的身份认证和技术手段。目前我国认证机构可划分为银行、行业和地方三个体系。众多认证机构纵横交叉，给用户带来不便。即使是银行系统，各银行的证书也很难交叉认证。在建立中国金融认证中心（CFCA）时，央行就表达了统一电子证书的意愿，但迄今真正使用CFCA证书的商业银行屈指可数。不少有实力的银行纷纷自建CA系统，由于电子证书不能相互通用，对消费者和商家来说不得不拥有多家银行的数字证书，大大阻碍了网上支付业务的发展，影响网上支付的效率和准确性，导致重复建设和资源浪费。

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网上支付平台无法统一。作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行相互不相连，技术缺乏统一性。我国大部分网上银行是采用SSL协议进行安全控制，但也有些银行采用SET协议。这两种协议对客户端和服务器端的软件要求有很大差异，这种缺乏统一规划的先天不足，给未来的网上银行整合增加了难度，也带来了跨行支付问题。目前各银行均只接受自己银行提供的网上支付工具，这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。

网上支付法律法规的缺失。我国电子商务立法明显滞后，在一定程度上影响了网上支付的发展。例如，第三方支付平台的法律地位较为模糊。根据我国《商业银行法》和《公司法》中对商业银行的定义，第三方支付平台尽管在某种程度上已经具备了银行的一些特征，但毕竟不是银行，没有明确的法规对其进行监管。由中国人民银行发布的《电子支付指引（第一号）》，尽管是针对电子支付平台的规定，但它的法律约束力或适用范围还有待明确。可见，我国电子支付方面的立法还有很大盲区。法律法规的缺失，导致政府机构对目前从事网上支付业务的机构和业务要不要监管，要不要有一定的规则去规范缺乏统一标准。正因为法律法规建设的滞后导致了网上支付的一系列问题，比如安全问题、金融监管问题、消费者权益保护问题等。

电子货币发行合法性有待确定。目前许多网上支付平台实际上发行了某种形式的电子货币，客户以法定货币购买电子货币后，即可用该电子货币购买不特定卖家提供的商品或服务，从而使该电子货币具有广泛的支付功能。同样，手机支付使手机充值卡具备了电子货币的功能。而对此种电子货币，尽管从国际电子支付业务发展趋势来看，基于网络发行的电子货币将成为今后电子商务中的重要支付工具，但由于目前国内缺乏对其性质、发行主体、使用范围等方面的法律规定，其合法性还有待明确。

建言我国网上支付发展

重视网上安全知识的普及。影响网上支付发展的重要原因是消费者对网上支付安全性的担忧。多数银行和认证中心对与网上支付相关的安全基本知识普及都是教科书式，普遍以专业化术语配上简单图示，从而导致用户理解存在难度。建议将来可以通过多样化的形式，如视频、动画等多媒体手段以及更加浅显易懂的教育形式来普及网上支付知识。同时，包括银行在内的众多支付机构也要提升服务，尤其要注重对服务人员的技术培训。确保用户在遇见各种系统、软硬件设置等技术性问题时，能够及时得到解决。从服务手段上，可多手段并举切实解决客户网上支付问题，如采取远程技术服务，在与客户达成授权协议后，通过网络远程对客户系统中的安全问题进行检测和处理。这种方式不必上门服务，可以大大降低人工成本，但对提供网上支付服务的机构和服务人员也提出了更高要求。

实现网上支付工具多样化。网上支付业务载体是实现网上支付的首要条件。在国外，电子支票、电子现金以及其他各种电子货币常用作网上支付工具。目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡。理想的网上支付系统应该能够满足不同类型电子商务模式的需求。我们应逐步丰富网上支付工具种类，开发符合消费者习惯的支付工具，大力推广移动支付、手机钱包、电话支付等支付工具，扩大用户基础，满足个性化要求，从而有力地促进电子商务的发展。在我国金融体系发展成熟后，再推出如电子现金、电子支票以及其他形式的网上支付工具，针对各种电子商务模式提供有效的解决方案。

建立健全市场监管体系。建议工商管理部门和金融监管部门建立健全第三方支付机构进入市场的准入制度。适当提高进入市场的门槛，保证支付产业的健康发展。避免因网上支付机构基础薄弱而导致的消费者支付风险，切实保护消费者的合法权益，提高网上支付的服务质量。同时，工商部门应对网上支付产业进行合理引导，避免无序竞争，从而促进网上支付产业的健康发展。金融机构应加强与第三方网上支付机构的合作，合理制定费率标准，完善支付产业发展环境，推动支付产业健康发展。

建立统一的安全认证体系。目前我国各家网上银行互不相连，缺乏安全认证体系统一性。基于此，建立统一的安全认证体系己成当务之急。各方的认证机构必须统一技术标准，建立全国统一的网上支付资金清算中心，承担跨行之间的网上支付信息交换和网上支付资金清算职能，这样不仅可以解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心公正、权威的作用，才能避免各方各自为政造成市场混乱。在目前的情况下建议可以先由CFCA牵头，实现各商业银行数字证书的相互通用、相互认可。同时逐渐整合各大商业银行的数字证书，逐步达到统一数字证书的目标，并通过加强我国CFCA的身份认证的技术和后台管理，进一步方便各商业银行统一证书的维护与管理。

制定统一的支付技术标准。推进在线支付体系建设，建立统一的支付技术标准已成当务之急。参与网上支付的各方必须统一技术标准，制定统一的在线支付业务规范和技术标准，建立全国统一的在线支付资金清算中心，承担跨行的网上支付信息交换和网上支付资金清算职能，这样不仅可以解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。除此以外，还应重视推动在线支付业务规范化、标准化和有效地与国际接轨，推进网上支付业务的纵深发展。

建立与完善有关网上支付的法律法规。近些年来，我国尽管已加强了相关法律法规的制订工作，相继出台了《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引（第一号）》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等相关法律法规，但网上支付领域的相关政策与法律还存在盲区需完善。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作，并进一步健全和完善相应的法规制度。

在网上支付工具方面，立法的重点是明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的中央银行则应结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时制定相应的规定或出台新的制度，弥补旧制度的不足之处，确保我国电子商务良性发展。

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本文原载于《中国银行业》杂志2015年第1期。

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