一 : 钱多多：P2P网贷行业里的草树之争

一株草站在一棵树旁，他总是认为凭自己旺盛的生命力可以长的像树一样高大，甚至远高于树，直到多年后，草已经漫无踪影，而树依然是树，是狂风暴雨所无法撼动的参天大树。

在被打了鸡血的P2P网贷行业，也存在这么一批“草平台”，他们的野蛮增长为行业骄人的数据立下汗马功劳。截止到2015年11月，行业成交规模已经超过万亿，平台数量增至3769家，投资人数量超过300万，借款人也达到了惊人的72万。他们一直认为，“天下武功，唯快不破”，P2P行业在获得规模效应之后，最终发展壮大则水到渠成。

但是，盲目发展之后，问题也如影随形。

首先，草平台的“胖”是“虚胖”。这类平台最大的特点是在追求高成交量的同时，就无法兼顾对优质资产端的审核，表面上的飞速发展实质上也是风险累积的过程，一旦出现集中提现、资金链断裂等行业“常见”问题，再大的平台也会轰然倒塌。业内专家在盘点各种问题平台之后发现，排除掉一部分诈骗平台，剩下的几乎都是此类情况。近期出事的几家成交量破几十亿、几百亿平台无外乎如此。根据目前行业的发展现状来看，既要保速度，又要保质量很难实现。

其次，草平台的发展速度和监管脱轨。行业的监管滞后性表现在，行业出现问题之后，监管层根据问题制定一系列解决方案和预测方案，这是一个循序渐进的过程。由于不少平台只注重速度，忽视发展过程中的问题，从而导致监管“无力可使”。这似乎也成了P2P行业监管细则迟迟不落地的一个原因。如果监管从快从严制定行业标准，很可能对市场中的平台“一刀切”，不仅不利于行业健康发展，也容易产生社会问题。

最后，草平台的发展不遵循市场规律。有学者认为，在整个国家经济下行的宏观背景下，对金融行业，尤其是火爆发展的互联网金融行业都将产生极大的刺激作用，但同时也对这些金融行业提出了巨大的经营考验。处在风口之上，平台基本只会产生两种结果：要么上天飞黄腾达，要么落地一蹶不振。如果平台只注重盲目扩张，企图“逆天改命”，那不可控的危机很可能卷土重来。

所幸的是，在整个P2P行业中，也有很多“树平台”，他们与草平台经营理念完全不同，在成立之初便已打好基础（像陆金所，有雄厚的背景，红岭创投，有充足的资金，钱多多，有多年的借贷行业经验）然后在发展过程中始终求稳，最终才能成长为“大树”。

从增长速度来看，“春风吹又生”，草的生长速度和树相比，肯定是草的长势明显。从周期来看，是“一岁一枯荣”与“十年树木”的对比。草长势凶猛，也很快衰败。草换了几拨，树依旧是树，十年方可成材，厚积薄发。所以这个世界上有古树、大树，却没有古草、大草。P2P网贷概亦如此。

二 : P2P车贷排行榜：微贷网一骑绝尘 理财范快速崛起

据零壹研究院数据中心不完全统计，在目前正常运营的1997家P2P借贷平台中，涉及车贷的就有681家，占到34.1%的比重。［www.61k.com］

爱有财原创 by 张念晨

今天，我们来聊一聊另一个非常火爆的P2P细分领域——车贷。

目前比较主流的车贷业务模式有2种：车辆抵押和车辆质押。二者区别就是：抵押不扣车，质押要扣车。

零壹财经最新出版的《中国P2P借贷服务行业白皮书2015》显示，2014年车贷交易额在450亿元左右，约占行业整体规模的15%。

进入2015年后，更多平台开始发力该类业务，或纵向扩张，或横向尝鲜。据零壹研究院数据中心不完全统计，在目前正常运营的1997家P2P借贷平台中，涉及车贷的就有681家，占到34.1%的比重。

车贷为什么火爆？相比于信用担保，亦或是房贷，车贷都体现出了高收益和低风险的特点。目前，大型车贷平台的平均利率大概在15%左右，高于P2P行业平均利率（12%）。

前话说多了，直接上排行榜！

P2P平台车贷业务总成交排行榜

数据说明：

1）此榜单基于零壹研究院数据中心监控的1000多家平台，仅包括一级市场的散标系列，不含债权转让、理财计划等数据；

2）本榜单所有数据均来自零壹研究院数据中心（独立采集、数据接口），未采纳平台在其自身网站公布的数据；部分成交额较大的平台，由于其数据难以获取，暂未纳入排行序列。我们将在后续报告中不断扩大数据的覆盖面。

这20家平台中，微贷网（关注爱有财公众号，回复“微贷网”，可以获得该平台最新数据与网友点评）和速车贷专注于车贷业务，理财范、四达投资、合力贷、玖融网和微积金的车贷业务也占有相当大的比重，其他则属于各类业务相对均衡的综合型平台。

榜单上有2个数据非常引人注目：

其一，微贷网的成交额，绝对占据着“老大哥”的地位，后面的“小弟”们加起来也不过151亿。目前总成交额超过10亿的平台只有6家，似乎说明了车贷行业虽然火爆，但是第一梯队就那么几个，而且还有个160亿的“怪物”。

其二，就是车贷行业的利率，利率真是不小啊！恒信易贷直接超过了20%，速车贷也有19%，这样的高利率还是有点担心。

微贷网

车贷领域名副其实的霸主，2011年7月上线，算得上老牌平台了，起初也做信贷，后专注于汽车抵押借贷业务，仅仅用了2年时间就完成线下100家分公司的布局。平台的续贷现象严重，导致成交额高企。

利率上有过3次骤降，时间点均与数轮融资挂钩：第一次18%到15%；第二次到13%；第三次直接降到11%左右。尽管投资人们对此义愤填膺，说微贷“耍流氓”，但其人气依然居高不下，9月份的满标平均用时仅为6分钟，每天活跃投资人数接近4000人。

理财范

属于综合型平台，目前车贷产品利率在12%-14%左右。该平台于2014年3月上线，仅用了一年多的时间就达到成交额第二的成绩。

投哪网

目前利率在11%左右，标的采用平台自创的信用评级模型，对借款人进行评估。平台2012年8月上线，至今已有3年历史。

融金所

最近关注度很高的平台，目前利率在16%-18%左右，明显高于上述平台，在收益方面有绝对优势。

四达投资

该平台利率也比较诱人，高达18%。该平台于2012年9月上线，产品期限从1月到24个月都有，主要以短期标为主。

一起好

这家平台于2012年9月上线，年化利率在18%左右，同属于高收益平台。是华中地区规模最大的互联网金融公司之一。

写给从业者的话

至于想跃跃欲试，进入车贷行业的新人们，你们还是要冷静下头能，仔细地想一想，榜单还是能说明一些问题的。

首先，车贷行业门槛低，进入容易，至于发展如何，则相对很困难。目前，近700家平台或大或小的开展了车贷业务，但真正做大做好的却不多。一家微贷网已占据半壁江山，剩下一半也被理财范、四达投资等分割了。

再者，车贷行业火爆程度是否会一直延续？斗金贷垮了，很大程度是和深圳限购政策有关。而环境能源问题、交通问题都在深深影响汽车行业的发展，势必也会影响车贷行业的发展。

最后，要有一个强悍的风控团队，否则15%左右的利率你无法控制住，低于10%你可能就毫无竞争力了。

扩展：宜车贷理财范 / 微贷网车贷 / 微贷网车贷骗局

三 : P2P网贷企业死掉二十多家 行业顽疾开始预警

野蛮生长的网贷行业正在经历一场严峻的考验。

据媒体报道，10月以来，已经陆续有20多家网贷平台资金链出现问题，发生提现困难，而这一名单还在不停拉长。这是网贷诞生以来首次单月爆发如此大量的问题平台。

根据业内的统计显示，整个10月份，共有15家P2P平台关门，其中仅30日一天就同时爆出3家倒闭的消息。其中，在本月15日，刚刚上线仅有3天时间的网贷平台“福翔创投”就出现倒闭，创下业内运营时间最短的“纪录”。

P2P借贷（Peer to Peer Lending），主要是依托互联网平台所进行的个人对个人的小额借贷行为。类似的企业往往模式接近，即提供一个平台，需求方发布需求、借款方选择项目出资借款，在借款期限到期后根据发布需求时的利率完成还款和收款流程。收取中介佣金，是此类网站普遍采用的盈利模式。

中国小额信贷联盟理事长杜晓山认为，截止今年6月，我国的小贷公司数量已经有3000多家，贷款余额已达7000多亿，尽管目前倒闭的只是其中很小一部分，总量不大、知名度不高，但此类倒闭事件对于整个P2P行业产生了相当大的负面影响。

国内已经初具规模的网贷，为何遭遇倒闭危机？

行业诊断：倒闭企业多为不足3个月新企业

大批P2P企业的倒闭，是否是行业的“多米诺骨牌”效应显现？网贷之家CEO徐红伟在接受《上海证券报》采访时表示，目前的倒闭潮并未伤害到行业的根本，更多是一种洗牌。

他分析，这些倒闭企业都是新公司，为了在竞争激烈的行业中为了脱颖而出、为了吸引投资者，其中很多公司都采取了并不规范甚至是激进的做法，而最终也只能自己承担这一后果。

为何众多P2P平台倒闭现象集中在近期爆发？主要是由于P2P的门槛已经降低很多，最低只需10万元即可开办一家，而且进入几乎没有任何门槛。

在今年互联网金融的大热潮中，众多机构、资金纷纷逐利蜂拥进入，新增的P2P企业数量以加速度的方式上升。但这些企业没有经过沉淀，存在良莠不齐的现象，因而会出现优胜劣汰，尤其是一些急功近利的公司，很容易在短期之内就暴露出问题。

行业顽疾：信息不规范、不透明

倒闭事件将野蛮发展的P2P行业存在的诸多问题也一一展现。根据相关媒体调查，在倒闭的企业中，往往对投资者许以高额的收益回报，但对于最基础的风险控制却普遍薄弱。绝大多数企业对于资金的用途、投融资项目都存在信息不规范、不透明的现象。这也是P2P行业发展多年的顽疾。

即使是前段时间刚刚杀入这一领域的正规军招商银行，在其P2P平台也并未公布融资方的相关信息，项目的资金用途仅仅列为“补充企业流动资金”、“日常经营性资金，采购资金”等，而还款资金来源全部为“银行兑付凭证”。

深圳一家倒闭的P2P企业，直到出现大批量提现导致兑付危机之后，该平台为稳定投资者信心，才公布资金是投向部分房地产项目及煤矿项目。但投资人士分析，该平台公布的项目盈利能力并不强，根本无法覆盖高额的投资成本，而投资者仅凭其原本的承诺就轻易相信，因而很难维持长久。

拆标，也是诸多P2P企业的一个“公开的秘密”。业内人士透露，由于投资者更愿意投资短期项目，因而一些P2P公司将长期的项目拆分，如将3个月拆为3个一个月项目，每个周期在期满结束后再重新续筹，如果有钱投进来就可以还给前一批投资者，而一旦没有钱流入，那资金链即刻断裂。

在部分P2P企业中，甚至是属于“自融”。据介绍，一些平台其背后为一家实体企业，自己开办融资平台，将融来的资金投入到自己的公司项目中。但在实际运作中，往往是钱投出去回款还没有拿到，甚至是还没有任何产出，而短期的标则已经到期，很容易出现流动性危机。

此外，还有部分P2P企业存在更为恶劣的做法，将建网站、租办公室的成本，挪用投资者的资金来弥补，一旦出现提现、挤兑的事件，资金窟窿补不上就只能倒闭。

“各种传统民间借贷以P2P名义出现，给行业带来巨大的系统性风险”，杜晓山表示，P2P信贷服务目前并没有监管，进入容易，因而难免出现鱼龙混杂泥沙俱下的局面，有些就是以民间借贷的不透明才使得与业务目标不一致的行为，甚至出现庞氏骗局。

国外模式难照搬，未来亟需监管和自律

据《新金融观察报》报道，P2P网贷模式是创始于英国的“舶来品”，国内最早的P2P网贷平台成立于2007年（拍拍贷）。此后几年，行业发展缓慢，到2010年逐渐被创业者发觉；2011年到2012年是爆发式发展时期，一大批网贷平台上线，比较活跃的有400家左右。

发展到今天，“每天都有新的P2P平台产生，现在一个月都要上线100家。” 徐红伟称。

“这个模式是从国外借鉴过来的，但是国外的信用体系不同，所以在国外也不如在国内‘热闹’。国内由于小微企业的资金需求，加之民众的投资需求和投资品种单一，造成了国内的P2P会有一些变形。”贷讯网相关负责人表示。

近期央行组织到深圳等对互联网金融领域展开调研，业内人士认为央行、银监会、工信部、工商总局等部门应该介入监管，组织力量深入跟踪调研，积极推动条件成熟时统一立法，或者出台更细致的《网络借贷管理办法》。

同时，行业也应进一步加大自律。杜晓山表示，应借鉴欧美行业的信息披露制度，增强产品的透明度和标准型，提高整个行业的自律性。同时引入外部监管，既要保持民间金融在阳光下的活力，又要有充分监测手段和监管能力。

四 : 不因P2P跑路对行业失去信心 网贷监管看国外怎么做

　　据有关数据显示，2015年P2P网贷行业问题平台达到896家，是2014年的3.26倍。不少投资者表示行业问题多发让人惶惶不已，但礼德财富理财专家表示，这是监管逐步落地后的正常现象。

　　近日，P2P平台鑫利源堂而皇之的在其官网上发布公告称平台成立就为骗财，在业内引发热议。随着监管加速，越来越多的问题平台也开始出现在公众面前。

　　事实上，自发展以来，P2P网贷行业的跑路现象就不曾断过。据有关数据统计，2015年全年问题平台达到896家，是2014年的3.26倍。就问题类型来说，相对于2014年，2015年跑路类型的问题平台数量占比出现了增长，为55%。

　　

 

　　之所以出现增长，一方面在于运营平台数量增加加剧了中小平台的生存压力，据悉，截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家。在激烈的市场竞争环境下，一旦P2P平台经营不善就极有可能因此跑路。

　　另一方面，监管意见的逐步落地，加速了不少违规平台跑路，这类平台本身建立的动机就不纯，所以打着P2P的名号“吸金”，实则自融或建资金池。此类平台在监管过程中被清洗出来，也就直接加大了问题平台跑路的数量。所以礼德财富理财专家表示，客观来说，现阶段行业跑路现象可以看做是行业规范化发展的正常现象。

　　需要注意的是，尽管业内外人士对于监管细则的呼声很高，但当监管细则真正推进时，尤其是投资者，对于在整治过程中P2P网贷行业的变化却无法轻易适应。所以这就需要投资者在考察P2P行业时也不能忽视对网贷监管的研究。

　　P2P网贷发源地——英国是怎么做监管的?

　　正所谓“它山之石可以攻玉”，目前来说，我国网贷监管正处于摸索前行阶段，所以在研究网贷监管时，不妨看看P2P网贷发源地的英国，是怎样做的。

　　

 

　　据了解，英国P2P行业正常运营的平台现有40家左右，并朝着寡头垄断的市场结构发展。英国对P2P行业的监管框架大致可以分为三种政策路径：一是成立非官方、非营利性的行业协会英国P2P金融协会;二是成立专门的英国金融市场行为管理局监管P2P行业发展;三是发布了《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》，落地法规。

　　反观我国自2015年开始的监管，从下发首部“基本法”到P2P监管细则意见稿的出台，以及由央行牵头拟组建的中国互联网金融协会，总的来说，与英国监管的宏观方向是契合的。

　　所以未来P2P行业规范发展，更多的只是时间问题。正如礼德财富执行副总裁李渊所言，“任何一个产业都有其自身发展的规律，不能一味地追求发展速度，而忽视了风险管理，这样反而欲速则不达。礼德财富将坚持合法合规运营，走出拥有礼德特色的独特发展道路，在2016年实现质的飞跃。”

　　要知道，对于正规运营的平台来说，随着监管的逐步落地，虽然会迎来一些阵痛，却也是一次新的发展机遇。只有经受住了严格的考验后，才能涅槃重生。

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